Аналітики: онлайн-банки будуть авангардом конкуренції з IT-компаніями

f4ba29dca6f7b80f4318ff46718a04e4

Банківський сектор зможе конкурувати з великими високотехнологічними компаніями завдяки, зокрема, онлайн-банкам, що забезпечує ефективну взаємодію з клієнтами і низьким витратам, вважають експерти.Ноутбук. Архивное фото Банківський сектор у майбутньому буде конкурувати з великими високотехнологічними компаніями, такими як Facebook або Amazon, а онлайн-банки можуть опинитися в авангарді цієї конкурентної боротьби завдяки ефективній взаємодії з клієнтами і низькими витратами, вважають опитані РІА Новини експерти та представники онлайн-банків.

Головна відмінність онлайн-банків від класичних — це відсутність широкої офісної мережі: взаємодія з клієнтами здійснюється головним чином через сайти, мобільні банки, соціальні мережі або по телефону. Такі банки, як правило, розробляють власні високотехнологічні платформи.

Першим російським банком, який повністю відмовився від відділень, є Банк Тінькофф. Він же є найбільшим онлайн-банком в світі.

«Тінькофф Банк зробив ставку на розвиток дистанційних каналів обслуговування з моменту заснування банку. Нашим клієнтам не доводиться витрачати час на дорогу до відділення банку, вони здійснюють практично 100% операцій через інтернет та мобільний банки», — пояснив віце-президент з розвитку нових продуктів Тінькофф банку Олександр Емешев.

iBank («Інтерактивний банк») має головний та додатковий офіси, кілька операційних кас. Інші гравці не є самостійними банками, а працюють під ліцензією інших кредитних організацій, які мають широку офісну мережу. Так, Рокетбанк входить в структуру банку «Інтеркоммерц», Touch Bank працює під ліцензією ОТП банку, Instabank — під ліцензією Військово-промислового банку.

Високі технології

Онлайн-банки роблять ставки на IT. Наприклад, ряд гравців зробив переказ грошових коштів настільки ж простим, як спілкування в соціальній мережі. Тінькофф банк розробив для цього свій месенджер, в якому потрібно лише вибрати співрозмовника, ввести суму переказу і натиснути кнопку «відправити». Через інший мобільний додаток банку для переказу грошових коштів потрібно лише вибрати одержувача зі списку контактів в соціальній мережах, поштових ящиках або телефонної книги.

iBank також впровадив функції соціальній мережі: всі рахунки фізосіб і компаній відображаються одночасно на екрані. Зробити грошовий переказ можна одним перетягуванням миші. Будь-які транзакції можна обговорювати в чатах, до будь-яких покупок можна не тільки залишати коментарі, але і прикріплювати фотографії.

Банк реалізував купівлю валюти онлайн майже за біржовим курсом. Також iBank пишається кількістю елементів безпеки. Зокрема, грошові рахунки не зберігаються на картковому рахунку — віртуальна карта поповнюється на потрібну суму безпосередньо перед покупкою шляхом відправлення клієнтом смс в банк. Таким чином, шахраям необхідно не тільки скомпрометувати карту, але ще й фізично заволодіти телефоном користувача. «Найбезпечніша карта — та, на якій 0 рублів», — стверджує банк.

Instabank відразу випускає віртуальну карту, частина функцій якої доступна користувачеві без ідентифікації особистості. Покупки і перекази тут перетворюються в історії в деталях з фотографіями та коментарями. Instabank також реалізував можливість відправляти гроші за номером телефону або Facebook.

Touch Bank надає кожному клієнту преднастроенный пакет банківських продуктів, якими клієнт може самостійно управляти через інтернет і мобільний банк. Наприклад, у будь-який момент підключити і відключити кредитний ліміт на карті або перерозподілити кошти між кредитним лімітом карти і споживчим кредитом. Ще одне цікаве рішення дозволяє прив’язати до карти Touch Bank до п’яти карт інших банків, залишити ці карти будинку, але продовжувати користуватися ними, налаштувавши правила оплати покупок. Гроші при цьому залишаються на рахунках цих карт.

Рокетбанк впровадив розпізнавання по відбитку пальця, а також геолокацію покупок — можливість побачити на карті, де саме були здійснені купівлі. Банк реалізував цікавий пошук і гнучкі теги.

Банк тінькофф, Instabank, iBank і Рокетбанк також надають клієнтам інструменти аналізу власного бюджету. Наочна аналітика покликана допомогти користувачам стежити за витратами.

Перспективність напрямку

Перспективність онлайн-банків зумовлена двома аспектами: зручністю для клієнта та ефективністю з точки зору банку, вважають опитані РІА Новини експерти.

«Віртуалізація — один з основних трендів розвитку банківського сектора. Майбутнє за віртуальними банками, в яких не буде офісів і черг. Віртуалізація створює конкурентні переваги, оскільки дозволяє скоротити витрати і підвищити якість обслуговування», — вважає начальник аналітичного управління Банку корпоративного фінансування Максим Осадчий.

Низькі витрати онлайн-банків можуть стати великим перевагою в сучасних російських умовах, зазначає у свою чергу начальник аналітичного управління інвестиційного блоку «Нордеа Банк» Дмитро Феденко.

«В умовах, коли процентна маржа стискається, йде активна боротьба за якісних клієнтів, на перший план виходить питання ефективності банківських операцій. Якщо не вдається збільшувати вартість продуктів, то необхідно скорочувати витрати на ведення бізнесу, і тут вартість транзакції проводиться через різні канали відрізняється на порядок», — пояснив він.

Однією з перешкод віртуалізації є низький рівень фінансової та комп’ютерної грамотності населення, вважають Маким Осадчий і аналітик інвестиційного холдингу «Фінам» Богдан Зварич.

«Основну конкуренцію класичним банкам у боротьбі за клієнта, на мій погляд, онлайн-банки можуть скласти тільки у великих містах. У регіонах менше довіри пластикових карт — люди воліють використовувати їх виключно для зняття готівки. Плюс до цього, подібні нововведення, де немає можливості прийти в офіс і мати можливість прямого контакту з представником банку, в регіонах будуть викликати побоювання», — вважає Зварич.

Погляд на майбутнє

Представники онлайн-банків дивляться на майбутнє з оптимізмом. Традиційним банкам, на їх погляд, буде все складніше і складніше складати конкуренцію IT-компаніям.

Стратегія Тінькофф Банку на найближчі 5-6 років — стати повноцінним банком «в хмарі», який надає клієнтам доступ не тільки до власних продуктів, але і до сервісів партнерів. Банк планує стати фінансовим маркетплэйсом, чимось на зразок Amazon в області фінансів, розповів Олександр Емешев з Тінькофф Банку.

«Майбутнє фінансових послуг за якісним сервісом, тому ми будемо вдосконалювати не тільки свої власні продукти, але і поліпшувати сервіси наших партнерів, щоб у користувачів нашого фінансового супермаркету був доступ до найбільш повного набору послуг», — заявив він.

Керівник Instabank Роман Потьомкін вважає, що всі комунікації в майбутньому будуть зводитися до якогось чату. «У чат будуть додавати мікрофінансову функціональність. Ми ж будемо в банківське додаток додавати чат», — пояснює перспективи розвитку банківського сектора Потьомкін.

«Банк — це така труба, «залізяка», яка забезпечує зв’язок з регулятором, стежить за дотриманням законодавчих норм. Ця «залізяка» ніколи не буде такою гнучкою і чутливою, як маленька інтернет-компанія, вона ніколи не буде вгадувати потреби клієнтів, що швидко під них підлаштовуватися, пропонувати сервіси, які актуальні», — додав він.

Банки переходять до етапу, коли на перше місце виходить моментальний відповідь на звернення клієнта і доступність всіх сервісів в режимі 24/7 з будь-якого каналу комунікацій, вважає комерційний директор Touch Bank Катерина Кононова.

«Фокус на передбачення запиту клієнта: це прийняття рішень у режимі реального часу, це технології ідентифікації та геолокації клієнта, спрямовані на надання максимально персоналізованого сервісу», — зазначила вона.

«Конкурентами будуть не тільки IT-компанії, але і весь e-commerce. Вони дуже багато знають про клієнтів, не тільки володіють великим обсягом даних, але і вміють максимально ефективно їх обробляти, прогнозувати потреби клієнта, його переваги. В цьому напрямку банки просто зобов’язані конкурувати: нам важливо навчитися максимально використовувати Big Data в інтересах клієнта та формувати спеціальні пропозиції в реальному часі», — вважає Конова.

Крім Big Data, якими активно оперують IT-компанії, банки будуть задіяти інші інноваційні технології — біометрію і штучний інтелект, які вже стоять на службі iBank.

«Найбільш прогресивний банк повинен об’єднати інноваційність і безпека. Максимально підвищити рівень безпеки дозволяє використання новітніх технологій, що базуються на штучному інтелекті, біометрії, Big Data та інших інноваційних технологіях», — вважає голова правління iBank Андрій Бухтіяров.